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Souvent négligée lors des négociations, la quotité de l’assurance emprunteur est pourtant un élément central qui peut faire grandement varier aussi bien les mensualités que la sécurité des emprunteurs. Qu’est-ce que la quotité d’assurance emprunteur, et comment prendre les bonnes décidions à ce niveau, c’est ce que nous allons voir immédiatement.
quotité assurance emprunteur : définition
Commençons notre analyse en définissant précisément ce qu’est la quotité emprunteur.
Il faut avant tout comprendre que cette notion n’a d’intérêt que dans le cas ou il y a plusieurs emprunteurs. Généralement pour l’achat d’une maison, les emprunteurs sont les deux membres du couple par exemple.
On pourrait penser que les deux emprunteurs seront remboursés à 100% en cas d’invalidité ou de décès du conjoint… Ce n’est pas forcément le cas. Selon les contrats, le remboursement de prêt se fera selon un pourcentage bien défini. Ce pourcentage ne sera d’ailleurs pas forcément le même selon les situations. La quotité est ainsi la répartition de l’assurance entre les deux emprunteurs. Généralement, chaque emprunteur est assuré à 50% de l’emprunt total. Mais comme nous allons le voir, la quotité est une variable à moduler selon plusieurs critères. En cas de décès ou d’invalidité du conjoint, l’assurance rembourse donc la quotité prévue dans le contrat, et l’autre emprunteur doit simplement continuer à rembourser sa part.
Notez pour finir sur ces questions générales que dans le cas d’un emprunt avec un seul emprunteur, il est impossible de faire varier la quotité. On ne peut pas demander à n’être couvert qu’à 50% de son emprunt Les banques exigent toujours une quotité de 100% pour ne prendre aucun risque.
quotité assurance emprunteur : ce qu’il faut savoir
Il est donc possible de faire varier la quotité allouée aux emprunteurs afin de minimiser la prise de risque. Il y a ainsi 3 grands modèles à envisager :
- On peut tout d’abord garder la quotité la plus généralement envisagée, c’est à dire une part de 50% pour chaque emprunteur. En cas de problème, chacun doit ainsi rembourser la moitié. Cela est la meilleure solution dans le cas où aucun conjoint n’a de profil a risque, et où les deux travaillent en gagnant un salaire comparable.
- On peut également envisager d’augmenter la quantité pour l’un des deux conjoints. Il peut par exemple être plus sage d’envisager un remboursement à 60% ou 70% si l’un des deux conjoints gagne davantage d’argent. En cas de compte joint, le plus simple est sans doute de faire un simple calcul en comparant les deux salaires.
- Notez qu’il est également possible d’envisager une couverture maximale pour les deux emprunteurs. Il n’est pas obligatoire en effet que la quotité totale s’élève à seulement 100%. On peut par exemple envisager une quotité totale de 200%. Dans ce cas, si l’un des deux conjoints devient invalide ou décède, l’intégralité de l’emprunt est remboursé et le conjoint est automatiquement soulagé de cette charge.
Réfléchissez bien à la quotité lors de votre recherche d’assurance emprunteur. Selon les quotités, les mensualités varieront et cette question doit être traitée avec attention.